银行卡清算,银行卡清算机构，银行，支付机构到底有什么区别

1、银行卡清算机构。银行卡人人都有，银行卡清算机构估计大家是头一次听说。根据《决定》的定义，银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

用一句话解释：在银行卡跨行交易时，负责多个银行或特许从事金融业务机构（非金融支付机构）之间计算往来资金，并协助完成资金划拨。从对象来看，清算机构业务往来对象银行或是特许经营机构；从业务特点看，清算机构需要两个必备动作，计算资金和协助资金转移。因此，可以看出清算机构是一个完成多个发卡机构与多个收单机构之间资金计算与划转的业务主体（即“多对多”），与银行、支付机构“一对多”的结算业务存在较大的差异，其业务中需要应对更大的金融风险。

2、商业银行。商业银行是银行卡申请的窗口，其主要是向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的银行卡，所以我们的银行卡都是从银行办理得到的。由于银行卡具有随身携带的便利性特点，银行可以将很多业务叠加在银行卡上，如著名的“一卡通”，它将持卡人主要使用的银行业务叠加在一起，非常方便。由于持卡人需要将资金存入银行，银行需要利用持卡人存入的资金开展信贷等经营活动，同时肩负保障持卡人资金安全。因此，国家对银行的要求注册资本较高，根据《商业银行法》第十三条规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。这里需要强调一下，银行是揽储机构，揽储机构是需要高门槛的，毕竟大家的钱大部分都在银行的银行卡里面。

一句话概括，银行是发行银行卡机构，但可以发行不同品牌的银行卡清算机构的银行卡。

3、支付机构。支付机构是经过监管机关特许从事拓展受理银行卡商户的机构。当然，银行天然的也具备这个功能。所以市场中的POS机基本就这两类机构。根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》第九条规定：“申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币。”支付机构的注册资本仅为银行的1/10，究其原因主要是业务风险性质决定的。支付机构主要负责银行卡网络商户拓展和完成商户资金结算两大类业务。从资金风险看，支付机构主要是完成商户应收款项资金入账业务，不涉及吸收存款开展经营业务，主要是其自身的经营风险和信用风险。

一句话概括：支付机构主要职能是按时、准确给商户准确入账。因此，支付机构只要不提供持卡人可充值的虚拟账户，对持卡人资金安全影响较小。

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。 2014年10月29日，国务院常务会议决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平。这对于优化消费环境、培育竞争市场、应对WTO裁定都有十分深刻的意义 实际上，外资进军中国银行卡清算市场的脚步已渐行渐近。2013年3月初，VISA宣布，其北京代表处已获得中国支付清算协会批准，正式成为协会观察员。同时，万事达也获准成为协会观察员。此举意味着外资银行卡一只脚已经伸进中国市场。 开放银行卡清算市场已是大势所趋。来自法国凯捷咨询公司和苏格兰皇家银行最新公布的《世界支付报告》称，实际上，中国很可能在未来五年里成为世界第一大非现金交易市场。而10月3日，英国FT中文网则预测，中国将引领世界银行卡革命[1] 。 改革要点 首先是优化消费环境。支付清算是消费的一个重要环节。目前中国有20.72万亿元的零售总额，而在零售环节使用银行卡支付的还不到一半，有超过10万亿元的零售消费使用现金支付。而大量现金支付，造成社会成本浪费、交易成本高及效率低下。 更为值得关注的是，在单一的银行卡清算系统下，安全风险难以避免。一旦出现问题，全社会银行卡支付系统就有瘫痪之虞，无法进行正常的支付清算。银联2006年那次系统故障至今让人心有余悸，当年4月20日10时56分至17时30分，中国银联系统突发故障，北京、上海、杭州等大城市纷纷出现无法跨行取款、POS机无法消费等情况。一时间，排队、抱怨让平日安闲的消费市场平添几分恐慌，甚至有消费者愤怒地拍打ATM机，而有的商家只能临时推出打折措施安抚顾客。据称，此次故障导致全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响，跨行业务、刷卡消费中断6小时左右。下午17时开始，银联网络才逐渐恢复正常。在人们逐渐习惯了使用银行卡消费的今天，机器突然变痴呆了，不听使唤了，这是多么悲哀的事！如果发展多个银行卡清算网络，就可以相互备份，保障社会支付体系持续顺畅运行。 而随着居民和企业，尤其是中小企业、小微企业支付需求的多元化，现有“一卡独大”的僵化模式已不能满足社会经济活动不断升级的需求。倘若更多竞争者参与到清算市场，对消费者来说意味着有更多的选择机会，在“挑三拣四”中得到更多的实惠，反过来又促进消费。 其次是培育竞争市场。银行卡清算市场垄断破冰，意味着银行方面在国内银行卡清算市场独领风骚、一家通吃的格局将被打破，第二家、第三家“银联”可能很快浮出水面，形成竞争之势。 其实，在发达国家，银行卡市场早已市场化。以美国为例，30多年前有VISA（维萨）、万事达，再早之前有运通和大莱，几十年的相互竞争和博弈，残酷的市场丛林法则，带来的结果是市场繁荣和技术进步。 由于银联卡长期垄断中国银行卡清算市场，坊间颇有微词。据此，国家发改委2010年就着手对银行卡手续费进行调查，几经周折后，终于在2013年2月发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，下调银行卡支付手续费